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保险咨询师为客户定制保障方案

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好友

周六 10:00

你好，我想了解一下保险，但完全不懂，不知道从哪里下手

你好！没关系，大部分人第一次了解保险都是这样的。我先了解一下您的基本情况，然后给您做个方案

好的

请问您今年多大？从事什么工作？

32岁，在互联网公司做产品经理

已婚还是未婚？家里有小孩吗？

结婚了，孩子刚一岁

太太也是上班族吗？

对，她在一家外企做行政

明白。那您目前有没有已经买的保险？社保不算

没有，什么都没有买过

好的，我大概了解您的情况了。您这次主要想解决什么问题？是担心生病住院的费用，还是想给家人一个保障，还是两个都有？

主要是担心万一自己出了什么事，家里经济会断掉。另外生病住院的费用也确实是个顾虑

您这个想法很对。您是家里的经济支柱，万一出问题对家庭影响最大，所以保障方案应该以您为核心

我建议从三个层面来配置：第一是医疗险，解决看病花钱的问题；第二是重疾险，万一得了大病有一笔钱补偿收入损失；第三是意外险，性价比很高，几百块钱能买到很高的保额

这三种都要买吗？预算大概多少？

不一定三种都买，看预算。您心里大概一年能接受多少保费支出？

不太清楚，一年一万左右能接受吧

一万的预算可以做一套不错的方案了。我先按您的情况出个方案，您看一下再调整

周六 14:30

方案出来了，给您讲一下

好的

首先是医疗险，我推荐的是百万医疗，年保费大概400左右。主要解决住院费用，保额300万，社保报销完剩下的自费部分基本都能覆盖

有几个点您需要了解。一个是免赔额，这个产品是1万免赔额，意思是社保报销完之后，自费超过1万的部分才开始报销

1万免赔额是不是意味着小病用不上？

可以这么理解。小病小手术一般花不到1万，百万医疗主要防的是大病住院。但它的价值也在这里——真正花大钱的都是大病

有道理。那理赔方便吗？

大部分公司现在都支持线上理赔，金额小的拍照上传就行，金额大的会有专人对接

然后是重疾险，我推荐保额50万，保到70岁，缴费期30年，年保费大概5800

重疾险和医疗险有什么区别？感觉都是管看病的

不太一样。医疗险是报销制的，花多少报多少；重疾险是给付制的，确诊了合同约定的疾病直接赔一笔钱

打个比方，您如果得了大病住院花了30万，医疗险报销30万医疗费，重疾险再额外赔50万现金给您

相当于多了一笔收入补偿？

对，因为大病期间您肯定是没法工作的，收入会中断。房贷、孩子奶粉钱、生活费这些开销不会因为生病而停止，重疾险就是来覆盖这部分损失的

明白了，那保到70岁是什么意思？70岁以后就没了？

是的，保到70岁意味着70岁之前确诊合同约定的重疾都可以理赔。70岁之后保障结束

也可以选保终身，但保费会贵不少。考虑到您的预算，保到70岁是性价比最高的选择

好的，那50万保额够吗？

按照一般标准，重疾险保额建议是年收入的3到5倍。您年收入大概多少？

税后大概25万

那其实50万偏少了，理想情况是75万到125万。但考虑到预算，先做50万，后面收入增长可以再加保

行，先这样

最后是意外险，年保费150，保额100万。包含意外身故、意外伤残和意外医疗

这个挺便宜的

对，意外险是所有保险里性价比最高的。互联网行业经常加班熬夜，通勤路上也有风险，这个一定要配上

好的。那整个方案加起来多少钱？

百万医疗400加重疾险5800加意外险150，总共6350一年。在您一万预算之内，还有空间

这个价格可以接受。对了，我在网上看到一些保险博主的推荐方案，好像跟你说的不太一样

哪里不一样？可以发给我看看

有的博主说不用买重疾险，买增额终身寿就行

增额终身寿属于理财型保险，不是保障型产品。它的本质是长期储蓄加复利增值，保障功能很弱

如果您的目的是"万一出事了家人有钱用"，那重疾险和定期寿险才是正确的工具。增额终身寿更适合已经有完善保障之后做长期资产配置

那网上说买保险要"先理财后保障"是怎么回事？

这个说法是有问题的。就像盖房子要先打地基一样，保障是地基，理财是上面的楼层。地基没打好就盖楼，出问题就是塌方

也有一些博主是为了推理财型保险的佣金才这么说的，因为理财型产品的佣金比例通常比保障型高

原来如此。还有一个问题，我看到有的方案里有定期寿险，你为什么不推荐？

定期寿险确实值得考虑，尤其是您有房贷和孩子的情况下。如果被保人身故，定期寿险赔一笔钱给家人

没有放进去是因为预算有限，我优先配了医疗和重疾。如果预算还有空间，加一份定期寿险保额100万，年保费大概1000左右

那加上定期寿险一共多少？

6350加1000，7350。还是在您预算范围内的

那就加上吧，这样比较安心

好的，那我更新一下方案

还有一个提醒，这几份保险都有等待期。医疗险等待期30天，重疾险等待期90天，意外险没有等待期。等待期内出险是不赔的，所以越早买越好

等待期是什么意思？

就是买完保险之后的一段时间内，如果生病了是不理赔的。这是保险公司防止带病投保的机制

但意外不受等待期限制，因为意外是不可预见的。所以意外险买完第二天就生效

明白了

方案我整理好了，发给您确认。确认后我这边帮您走投保流程，需要您提供一些基本信息和做健康告知

好的，谢谢！讲解得特别清楚，之前完全不懂现在心里有数了

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